平安保险有多坑，350左右保障成本包装设计一下年成本1200元左右，其中年均保障成本350元，被平安保险公司无偿扣除的年均840元的服务费用（比账户价值在平安保险的储蓄收益高多了）。

保险本身是一好事，初衷就是让风险平摊。但就怕某些无良公司，比如说平安保险，一味为了赚钱，从险种设计到业务营销，为了赚钱无底线。推销的时候刻意夸大各种保障收益；隐瞒弊端，保障成本，交费周期，保费本金支取等各种不利于销售的相关内容。

1 . 平安保险智盈人生万能险有多坑

2010年的时候听朋友推荐购买了一款平安保险的智盈人生万能险。

保险内容：10万的重大疾病一次性保障，2万身故，意外医疗1万/年，意外伤残和身驾：3万/一次性保障，年交费6000元。

其实这个保障对于我们大部分人来说真起不到多大作用，每年300多元的费用在哪个保险公司都可以买到。

当时够买的时候业务员（也就是所谓的朋友）说交费周期是10年，满了10年之后，可以提取账户内的一部分的金额拿出来使用，到60岁的时候可以领取12万的养老金等等，

2 .说是理财其实是储蓄，承诺储蓄利率复利，高于银行同期；其实每年无偿支付给平安保险的服务成本远高于储蓄的利息，其实等于每年存的保费被平安公司无偿使用，0成本的融到资金。

3 . 9年时间过去了，一直没有过多关注自己所购买的保险，只是每年到期交纳6000的保费，前几天打电话给平安保险公司，只是想确认今年（2019年）是不是最后1年。没想到客服的回答让我一下子感觉上当受骗了，感觉被自己相信的保险，相信的保险公司，相信的人骗了9年。

平安保险智盈人生，年平均350元的保障成本被包装成“理财”“储蓄”的噱头

这是我交的保险的一个大概情况，大家重点可以看蓝色的3部分内容：

4 . 平安保险智盈人生保障内容

保险内容：10万的重大疾病一次性保障，2万身故，意外医疗1万/年，意外伤残和身驾：3万/一次性保障，年交费6000元。

5 . 年服务费用

也就是平安所谓的初始费用，佣金什么的（这个是重点，不管你平安保险怎么说理财或者储蓄，每年产生的收益还没有你的服务费高）

我觉得叫年服务费用更贴切，每年约定交费6000元，

第1年3000元（50%的服务成本）

第2年1500元（25%的服务成本）

第3年900元 (15%的服务成本 ）

第4年-5年600元（10%的服务成本）

第6-N年，300元（5%的服务成本），只要一直交下去，每年都要扣除300元，账户有大于350保障的成本就可以了，交那么多钱干嘛，6000元存平安保险也产生不了300元的利息。

6 . 年保障成本，平均350元

大家可以看到近9年保障成本的扣除情况，平均下来350元左右，只要账户金额高于350既可，储蓄，理财在哪不能理，就一定要在你这个平台才能有收益？

7 . 交费周期

这个问题很关键，保障是终生的，只要账户的金额大于350元够扣除每年的保障成本既可。

但是在交费周期方面很多买了这个保险的朋友可能得到的交费周期是5年，10年，或者15年等，但是实际情况只要你的金额大于350的保障成本既可，比如说我第一年交了6000元的保费，扣除无偿给平安保险的服务费3000元，账户剩余3000元，足以支付未来9年的保障成本。

其实从上面我们不难看出，每年只要交350元保险费用的普通险种，被平安保险设计包装成了即能赚取客户服务费的理财险（10年时间高达8400元的服务佣金）；

从收益率来看理财项目谈不上，从储蓄来看，利息收益远低于被平安保险无偿扣除的8400元，等于每年交的6000元保费被平安保险无偿使用了，而且还合情合理。

在进行相关投诉时，平安保险公司以这是业务员的私下规划和承诺，和公司无关。扪心自问，如果没有公司授意，哪个从业人员敢随意承诺。

其实，3000元/第1年，1500元/第2年, 900元/第3年， 600元/第4-5年高额的服务成本及提成才是平安保险公司及业务人员刻意隐瞒欺骗客户的最根本因素。

平安保险到底有多坑，在对交费周期，保障收益，未来现金价值等核心争议问题投诉反馈时。平安保险售后人员要求所有的一切都提供当时沟通的录音，录像，纸质说明等理由推脱概不承认。

其实，可以随意缴纳保费的保险，为了每年骗取客户这几百元服务费用。还冠以优质贴心服务的名义，每年以系统短信，业务员等方式多次催缴保险费用。既然我账户的金额远高于350元/年保障成本，你平安保险公司催缴的意图何在。

1. 大家在购买保险时对于业务人员口头所说的收益预期，交费周期等，一定要留好录音，录像，或纸质的相关证据，空口无凭，免得被无良公司或者业务人员所欺骗；

2. 平安保险智盈人生所谓的理财保险，每年获得的储蓄收益还没有给保险公司的服务费高, 保障成本属于正常支出，我们无可非议，怀疑平安保险的初衷究竟是为客户创造价值还是骗取服务费用，无成本融资；

3. 购买保险后，保险公司电话回访时，关于保险的相关内容是否明白知悉，一定要根据自己情况真实回答，切勿听信业务人员说帮个忙，公司回访的时候都说明白，知道等；

4.关于保险的险种一定要多方了解，多家公司对比，切勿听信什么500强，什么行业第一等；无道德无操守和500强，行业第一也并不完全没有关系；

今天说了这么多希望能让大家得到警示，也希望给曾经在2010年左右买过平安智盈人生保险朋友一个警醒，及时查询下自己保险情况。

关于这个保险，是把钱取出来保留一部分保障成本费用在账户还是其他，如何维权投诉，懂行的朋友麻烦给点建议，谢谢大家了！

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　　新年的钟声已经敲响，2010，又是一个充满期待的开始。

　　遵循惯例，《财道》在2009年岁末对过去一年传奇性的投资理财历程进行盘点之后，继续在2010年出提出自己的猜想。A股牛市能否持续？明年是否加息？人民币是贬值还是升值？今年还买房是否仍然合适？原油、黄金是否维持热度？……当我们对这些问题进行剖析之后，就会发现每一个问题的背后都有一套自身的投资逻辑。

　　2009猜想多半兑现

　　在2009年第一期《财道》(见本报2009年1月4日17、18版)的预测中，提出了对未来一年的八大猜想。其中，A股夯实10年牛市基础、楼市继续寻底买房或可出手、中国逼近“零利率”时代、人民币国际化奠定重要基础、人民币汇率波澜不惊、居民理财持续跑赢CPI、黄金重上千等被这一年的事实所证明。

　　A股夯实10年牛市基础：尽管2008年为不少散户带来了“极度深寒”的感受，也无论2009年是否真的继续“极度深寒”，A股的10年牛市基础都将就此奠定。理由是，A股市场不断进行着深幅的调整，随着时间的推移，当投资者开始预期经济将逐步走出谷底，股市就将逐步上扬。

　　中国逼近“零利率”时代：完全“零利率”时代的出现没有可能，但低利率将为众多的“房奴”进一步减轻身上的压力。

　　楼市继续寻底买房或可出手：对刚需的人群来说，2009年未必是房价最低的一年，但肯定是购房成本较低的一年——因为，目前的贷款利率是历史上最低的。

　　人民币奠定“亚元”基础：尽管金融危机并不会根本改变世界经济贸易的格局，尽管美元依然保留着全球霸主的金融地位，但2009年注定是人民币国际化的重要一年。

　　人民币汇率波澜不惊：在危机中，中国政府在人民币面临贬值压力时，很可能会保持币值稳定。在可预见的未来，中国政府有相应的工具(如外汇储备、财政政策)，以应对市场压力。中国经济难题可以由财政刺激、经济改革，以及全球经济复苏来解决。从政府的意愿和更实际的角度看，结论是不痛不痒的可能：人民币汇率将保持稳定。

　　居民理财持续跑赢CPI：其实这根本不用预测，通胀为负的情况下，存活期都能跑赢CPI，除非这一年投资大幅亏损。

　　黄金重上千元：黄金在经济衰退时期的历史表现向来可圈可点，破千其实只需要一个小小的理由。

　　不过，《财道》关于油价短暂跌破20美元和美股腰斩的两条猜想仅仅是接近而未实现。

　　在年初的猜想中，《财道》预测油价长期跌破20美元不太可能，但参考1929年以来最为严重的全球经济危机，油价短暂跌破20美元存在可能——事实上，由于各国政府的大力施救，恐慌蔓延的势头得到遏止，全球经济逃离深渊。国际油价在触及了最低点33美元后，强势反弹了一倍有余。

　　而对于道琼斯指数从8000点再度腰斩跌至4000点的猜想，显然事实证明这次金融危机还不够“级别”，聪明的投资者也从极度恐慌中寻找到了绝佳的良机。

　　2009年所有的故事都在金融风暴的背景下展开，2010年的预测则在复苏和充满预期中进行，同时也更加充满了不确定性。

　　1 A股市场震荡上行

　　2010年，中国投资者将会告别熊市恐惧症，并不断确信：A股市场进入牛市，市场将与998和1664这两个数字永别。

　　可以预见的是，随着新一代投资者的崛起，中国的投资者将越来越成熟，并将迎来真正意义上的黄金十年。2010年代也许将成为本世纪最为难忘的年代。

　　同样可以预测的是，伴随投资者逐渐成熟的一个标志是，A股估值的重心将整体下移，这意味着2007年大牛市的整体泡沫将不再重演，而与欧美市场、港股市场的估值逐渐接轨。

　　2010年，能否赚钱将取决于投资者手中的企业成长，离开业绩的故事永远只是传说。而对于新生的创业板，在博傻持续、疯狂不断之后，什么可能都会发生。

　　至于大盘指数——投资者可以查阅一下，2009年究竟有哪一个机构、哪一个名嘴预测对了A股走势？

　　2 CPI温和上涨

　　可以断言的是：2010年，中国百姓告别通缩，进入温和的低通胀时代。

　　通缩远去，通胀拐点未至但预期加剧，将是2010年的整体特征。专家们的预测是CPI明显上涨将在2010年六七月份，此时加息也在情理之中。而明年总体CPI大约保持在2.5%至3%的水平。从经济发展的角度，这是一个最为“良性”的通胀。

　　需要提醒的是，通胀“预期”不等于恶性通胀，当人们不假思索加入恐慌大军之中时，就变成了盲目跟风的“旅鼠”。CPI的上涨会让我们手中的货币发生贬值，但盲目投资更会让我们手中的财富大幅缩水。想想2007。

　　3 房价泡沫随加息破灭

　　北京居民住宅房价的理论极限是3.39万元——这是交银国际杨青丽女士接受本报采访时的观点。《财道》认同这种以未来可用于房贷支出现金流的折现值来衡量市场价格的方法。北京四环内的房价距离此高点还有多远？从中介的报价就可以轻易得到。

　　北京房产住宅市场泡沫已经明显，这是每一个北京百姓都能看到的事实，但有泡沫并不等于立即破灭。随着货币投放过多，不排除过度投放货币后带来的物价资产价格双膨胀，之后随着政府的加息，最终会导致房价下跌。

　　2010年，房价泡沫随加息破灭。这一预测的逻辑在于，房价上涨的动力来自于投资性需求，而价格的过快上涨带来政策调整，以征税和加息为标志，房价将会出现拐点，其根本原因是买入者，无论投机还是投资都已无利可图。

　　从另一个角度来说，2010年，并不是一个买房的好时期。相反，很有可能是一个卖房的好阶段。正如2009年未必是房价最低的一年，但肯定是购房成本较低的一年一样，2010年将是一个持有房产成本不断上升的一年。

　　顺便说一句，对于想抄底美国房产市场的投资者而言，2010年将是绝佳的一年。

　　4 白银或比黄金火

　　2009年，黄金价格从年初879美元最高升至1226美元，涨幅高达39.3%，创2000年以来黄金牛市的年度最大涨幅。问题是，黄金涨到头了吗？2010年，黄金买还是不买？

　　黄金千点之后屡创新高，仍然缘于美元的下跌，金价越高意味着风险也就越大。对于投资者而言，只要选择站在疯狂的另一面，足矣。

　　而在被黄金刺眼的光芒遮蔽的背后，众多投资者并未看到白银的变化：2009年白银上涨幅度达到了60%以上，远超黄金涨幅。2010年，白银或将成为一个与黄金齐名的重要投资品种，出现在大众视野。

　　5 油价再触百元大关

　　全球经济复苏带动油价上涨，地缘政治冲突刺激油价上涨、中国有车族拉动油价上涨……2010年，国际油价突破100美元，只需要一个小小的理由，投机资金便会鼓勇而进。

　　当前，国际油价在75美元左右徘徊。根据国际投行和各家研究机构的预测，2010年国际油价将保持稳中略升的态势，并不排除重上100美元的可能。但如果指望油价站稳百元之上，实在是高估了世界各国经济的复苏力量。

　　不过，对于普通老百姓，加入“低碳”一族，或花些精力寻找降价促销的加油站更实惠些。

　　6 海外投资再度升温

　　2008年多数QDII海外折戟，但2010年全球市场的回暖将为其正名。

　　可以预期的是，2010年海外市场财富效应升温，中国百姓投资将迈出全球化的重要一步。2010年，随着市场上可供投资者选择的QDII产品增多，以海外市场为投资标的的银行理财产品将大量涌现，领略了海外风险的中国投资者的资产配置将增加更多的国际市场份额。

　　一个大胆的预测是，2010年港股市场或将成为海外投资的最大亮点。

　　7 人民币汇率依然稳定

　　2010年人民币升值会否提速？

　　众多机构和专家都同时指出，人民币在2010年大幅升值基本不太可能。由于外贸形势不会好于2007年，大幅升值也将导致热钱涌入，影响中国金融市场。

　　可以预期的是，2010年人民币对美元汇率的升值微幅波动，但是人民币对欧元和日元的升幅将可能会有所增大。

　　8 黑天鹅事件再度爆发

　　从2008年到2009年，黑天鹅事件总是时刻提醒着投资者紧守安全边际。

　　但2009年，无论是第二波金融海啸的传言还是迪拜事件，抑或全球蔓延的甲流，都算不上真正意义的黑天鹅。

　　2010年，黑天鹅事件会在何处发生？是天灾还是人为？我们都祈祷它不会发生，但它往往会在某个人类无法预料到的地方出现。

　　不过，黑天鹅的发生，谁说不是一次逆向思考的机会呢？记者 丁文亚

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