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　　最近有荔枝在后台留言诉苦，说他三个月前在京东金融上买了10万的银行+产品。最近因为疫情的影响，急需用钱，就把产品卖了，结果不仅没赚到钱，本金还亏了一千多！

　　他非常困惑：你们不是说银行+非常安全吗？怎么会出现这种情况？

　　了解了下，这位朋友买的是平顶山银行的顶慧存E，期限五年，按月付息，存取灵活，利率4.96%。

　　不得不说，近5%的利率，还能灵活存取，如今这世道，真的超有吸引力~

　　不过稍懂理财的人，这时动脑筋想一想，就会发现不对劲：如果真和活期产品一样，可以随存随取，怎么还会有那么高的利息呢？那些3%+的纯活期存款产品，还怎么活下去？

　　显然，问题没那么简单。

　　没错，这个产品确实是按月付息，利息也是按4.96%计算，但有一个前提——你得存满五年！

　　如果你要提前支取，可以是可以，但是嘛，利息就不是按4.96%计算，而是按活期存款利率计算！

　　一旦提前支取，会对之前已经按月预付的利息进行追加缴扣，这个在产品说明里面是详细说过的。

　　提前支取资金=本金+提前支取利息金额-已派发利息。

　　那具体会扣多少钱呢？

　　首先，算下你拿到手的利息：10W×4.96%（满期存款年利率）×3÷12=1240元。

　　因为你提前支取了，实际拿到的利息是按银行活期利率计算的，目前活期利率是0.385%，那么你实际能拿到的利息是：10W×0.385%（活期利率）×3÷12=96.25元。

　　于是，你应扣除的本金是：1240-96.25=1143.75元。

　　本金一下子少了一千多块，直观上，这位荔枝的感觉确实是“亏了”。

　　实际上，这个计息规则，并不会让你真的“亏钱”，只是把之前多吃下去的利息，又吐给了银行，至少本金还是安全的。

　　然而即使如此，这种骚操作还是会让很多人不爽，因为一般人看到“随存随取”这四个字，就认为等同于“活期”，看到收益那么高，又是活期，所以才会买的。

　　如果事先知道这货不存满5年，只能给你活期利息，和传统的5年期定期存款没有本质区别，怕是很多人仔细掂量一下，就怂了。

　　有坑的还不止这一款产品，比如下面这款达州银行的月利存1号，也一样：

　　力哥查了下，目前市场上，只要是利率接近5%，还按月付息的存款产品，基本上都是这套路。

　　有没有不带这种套路的呢？

　　也有，比如下面这个，平顶山银行的顶慧存B，同样是按月付息，但是只要存满一个月后，就算提前支取，也不会扣除之前已经给你的利息。

　　即，存满一个月后的利率就是4.25%，只有提前支取时，最近不满一个月的那部分利息才按活期利率计算。

　　这就和活期存款非常类似了。

　　当然，获得更高流动性的代价，就是利率低了一截，最高只有4.3%。

　　高安全性、高收益性、高流动性，这理财三性是不可兼得的。

　　对存款产品来说，单一客户在单一银行50万以内的存款本息都是绝对安全的，所以安全性不用考虑，剩下的就是收益性和流动性之间的跷跷板。

　　要想收益高，就得多存几年，要想随时可以拿出来，利息还一分不少，那约定利率就会低一些。

　　所以说，并不是顶慧存B就比顶慧存E更好，还是得看不同人的实际理财需求，适合你的才是最好的。

　　一般来说，对于风险承受能力比较高的年轻人，没必要存期限太长的存款，因为市场随时可能出现更好的赚钱机会，天晓得未来5年会怎样？

　　一旦未来急需动用现金，却发现全锁死在长期限的固收产品里，就会非常尴尬。

　　尤其是眼下这种风雨飘摇的非常时期，力哥反复强调“现金为王”，就是希望大家别只是眼馋那不到1%的利差，就把自己的钱都锁死了。

　　但对于风险承受能力非常低，也完全不懂理财的退休老人来说，像顶慧存E这样的产品反而更合适。

　　因为老年人的投资经不起任何风险，连定投可能都不适合，100%保本保息，还能按月付息，用非常稳定的长期现金流，来补贴老人日常生活费，是一个非常稳妥的理财策略。

　　而且一旦锁定流动性，也能有效防止老年人贪心一起，脑子一懵，钱财被骗，或者被各种野路子高息理财吸引过去，最后竹篮打水一场空，那是完全无法承受的风险。

　　不过也有一个潜在风险：老年人随时可能罹患重病，急需大额医疗费，一旦未来5年内出现这种紧急需求，不得不提前支取，可能就要损失很大一笔利息。

　　这种风险，一般是通过提前配置足额重疾险化解的，但很多如今60岁以上的老年人并没配置过重疾险，现在配置也晚了，这就需要在收益性和流动性上再做好平衡了。

　　另一个潜在风险是：5年时间说短不短，但站在整个人生规划的角度看，也不算长。今天普通中国人一生至少能经历14个5年，运气好的能经历17-20个5年，这类长期存款最多只能锁定未来5年利率下降的风险，5年之后，这钱重新到市场上找合适的存款产品，到时大概率找不到这么好的产品了。

　　长期看，中国的利率水平一定会比现在更低。

　　这个道理，力哥之前已多次说过，还没搞明白的，请看：《这三个至关重要的数字，大家务必牢记》

　　想要提前锁定长期利率下行的风险，目前看最好的方法就是配置一定比例储蓄性质的年金险，这样未来30年甚至更长时间都不用担心了。

　　当然，如果你年纪轻轻，手里资金不多，但相信自己未来一定钱途无量，无论年金险还是这类创新存款都可以不用考虑，因为收益都太低了，用正确的方法到股市里去淘金，获得更高的潜在回报率，才是最明智的选择。

　　绕了半天，只想告诉大家一个最浅显但也最重要的理财道理：

　　没有最好的理财产品，只有最适合的理财产品。理财是因人而异的事，你脑子里不能只想着眼下买什么最赚钱还不亏钱，那样永远理不好财。

　　……

　　今天七步定投实盘再次临时发车，大家今天起又可以根据最新的配置比例跟着力哥定投了。

　　最新发车基金名单和比例如下——

　　景顺中证500行业中性低波动 （003318） 20%

　　华夏恒生ETF联接（000948） 20%

　　大成中证红利（090010） 20%

　　华夏上证50(510050)AH（501050） 15%

　　300价值指数（519671） 10%

　　交银中证海外中国互联网指数（164906） 10%

　　华安德国30ETF联接（000614） 5%

　　肯定很多人抱怨今天力哥发车太晚，来不及跟，真的很抱歉。

　　我今天一直在盯盘，本来早盘就准备发车，谁知盘中深V回过神来了，因为后天就是七步定投正常发车的19号，我怕下午又翻红飚上去了，所以一直在纠结今天要不要发临车，最后2点多才决定发车。

　　简单解释下：

　　天下大乱，这次发车的基准（示例）定投金额从2000元提高到4000元，以后没有特殊情况，都会按4000元的标准发车。

　　还是那句话，不同人的理财知识基础、投资经验、风险偏好、对市场的看法、存量定投盘面、手里还有的子弹以及未来的收入预期都不一样，理财因人而异，没法统一行动，这个定投金额只是示例，各位到底跟投多少钱，请根据自身实际情况，量力而为。

　　今天沪深300指数的收盘价（3709点），创了2月3日暴跌（3688点）以来的新低，但和2月3日不同的是，那会儿我们正处于疫情最危急的恐慌时刻，现在我们局面已控制住了，更多是受外围持续暴跌的拖累，好不容易重新跌回去，2月3日你不怕，现在怕蛤？

　　本来就很便宜的港股，现在也跟着外围一起跌跌跌，跌到史上最便宜的估值区间，更没什么好怕的，所以恒指定投比例提高了。

　　之前定投的易方达中概互联限购了，只能换成交银中国互联临时顶替下。

　　这两基的区别有二，一是易方达的管理费更便宜点，二是易方达的持股集中度更高，两个基金的前10大持仓股一毛一样，但易方达允许阿里腾讯最高配置30%，交银只允许最高配10%。

　　中概股业务主要在中国，这次受累全球大跌，反而是更好的上车机会，所以定投比例也提高了点。

　　德国DAX30指数经过这轮恐怖暴跌，PE直接从26倍砸到15倍，PB都快跌到1倍了，乖乖隆地洞，估值迅速回到低估区间……但德国疫情还在爆发期，没人敢保证接下去不会继续狂砸，所以只是5%的比例开始重新定投。

　　美股虽然也狂跌，但还没跌到便宜的状态，力哥会持续关注，未来随时可能启动美股的定投。

　　受流动性挤兑影响，黄金白银比特币统统暴跌，跌得全世界都懵逼了，这事巴菲特真没见过，力哥更没见过……

　　还是那句话，如果黄金继续跌，我们就重新开始定投，如果黄金重新暴力涨回1700美元，我们就抛售。

　　这世道已经没办法讲道理了，我们只能严格按照既定策略操作，不恐慌，不贪婪，其他一概不管。

　　南方原油限购了，其他合适的潜在替代品也都限购了。

　　市场上唯二还没完全限购的原油类QDII基金，一是诺安原油，但规模太小，有流动性风险，我不敢让大家买；二是华安石油，这货买的是一篮子全球石油巨头的股票，原油上中下游产业都涉及，对油价的跟踪误差比较大，未来就算油价大反弹，也不一定能跟得上，所以我想了下，还是没让大家继续跟。

　　上周已场外申购南方原油的，一定要珍惜，哪怕短期出现持续浮亏也千万别卖。

　　以上，祝大家好运~

本文首发于微信公众号：力哥理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

“我是小小银行家”——桐乡

广电小记者走进泰隆银行

7月27日、8月4日下午，桐乡广电小记者联合泰隆银行举办了“小小银行家，成就大梦想”活动，活动旨在让孩子们体验学习银行服务礼仪，树立理财意识，学习更多基础金融知识，从而培养孩子们的“财商”。

01

初识银行，办理业务

抽号、排队、办理存取业务，小记者们在银行工作人员的带领下，体验了这一系列基础业务流程。在此过程中，小记者们了解了银行业务的实操，也学习到了相关金融知识。

02

银行体验，学习礼仪

在接下来的活动中，小记者们学习了银行的“服务八+八”礼仪的全套动作。跟随着工作人员的动作分解，小记者们面对面学习到了很多银行礼仪规范。

03

学习点钞，识别纸币

每人一把练功券，比赛谁先点完。在银行工作人员的指导下，小记者们和家长们一起开始了人工点钞比赛。只见小记者们都使出了各自的看家本领，争分夺秒，你追我赶。现场好不热闹！

04

采访问答，脑洞大开

在银行的全新体验，让小记者们对这个工作充满了好奇。每个人都踊跃向银行工作人员提出了自己的问题。

05

总结

活动的最后，银行还为小记者们颁发了结业证书。其中一位家长说，“这样的活动形式让小朋友们在游戏的过程中不知不觉学到了理财常识，活动很有意义！”

两天的活动，小记者们不仅学会了在银行排队办理业务，还学会了识别真假人民币。这段特别的体验，也将是他们人生中宝贵的经历。

看到这儿你也心动了吗？

我们每周都会安排

这样有意义的社会实践活动噢！

近期桐乡广电小记者组委会

还为年龄较小的孩子们量身打造了

桐乡广电小记者预备班！

幼儿园和小学低年段的小朋友们也可以

提前加入到小记者的队伍中，

拓展视野，锻炼人际交往能力。

END

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编辑丨叶心怡、陈慧菊

责编丨陈才

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