在介绍家庭理财金字塔之前，先搞懂一个问题：

一、什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？

家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

二、家庭理财金字塔示意图：

如图所示，家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层、消费层、增值层。

1、保障层（即风险防范基金）包括：

(1)银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3―6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。

(2)社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应 该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。另外 面对重大疾病，报销型（一定比例）的社保就没有那么贴切了。

(3)商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。她对人的生命以及财产有很好的价值保障，在家庭理财中将发挥重要的作用。

2、现代人的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金(如上图)。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

但 是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消费和增值 犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪阶层家庭理财三个层次分配比例表(参考)

以上分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。

这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。

　　对于一个家庭来说,经济基础是非常重要的。想要获得高品质的生活,就要学会家庭理财。家庭理财顾名思义就是管理自己家庭成员的财富,进而提高财富的效能的经济活动。家庭理财需要注意什么?民众投顾靠谱吗?等问题,就需要大家积极的学习和了解。

　　家庭理财和个人理财的区别在于家庭理财并不是一个人的事情,在家庭生活中需要考虑的问题很多,要花钱的地方也有很多,因此家庭理财更有难度,也应该更加谨慎。家庭理财需要注意以下几个方面的问题。

　　1、准备应急准备金

　　对于一个家庭来说,一般会有老人和孩子,因此应急备用金是我们在理财中不得不考虑的一个问题。一般来说备用金的比例是一个家庭 3~6 个月的生活开支。如果属于保守型性格,也可以考虑多准备几个月的备用金。如果为了理财,降低了自己和家人的生活水准那就得不偿失了。

　　2、设立理财目标

　　每个人对理想生活的目标都是不一样的,在家庭生活中,比如随着家庭成员的增加,需要换一个大房子,或者孩子上学,想要准备留学资金等,都是可以是我们的目标。但是有些目标也可能是不太可能实现的,就需筛选排除。所以我们在设立理财目标时,尽量客观,审查每一项愿望,并将其转化为理财目标。

　　3、通过多样化的投资方式来达成目标

　　俗话说,鸡蛋不能放在同一个篮子里。投资毕竟还是有风险的,通过多样化的投资方式,不仅可以自由组合,以达到更好的效果,还可以降低风险。尤其对于一个家庭来说,可以把较大比例的资金投入到相对稳健的理财产品中。

　　家庭理财是门科学,看似是一件非常普通的事情,但是其中的学问也不少。如果自己没有足够的信心,可以选择民众投顾这类专业的投顾公司。从相关资历来看,民众投顾还是非常靠谱的。民众投顾于1995年注册成立,1998年取得经营证券期货业务许可证。是一个证券投资咨询服务商,集自主知识产权的品牌,产品中心,客服中心以及合规风控管理中心于一体的综合性,跨媒体投资咨询与财经信息服务品牌。

　　相比较个人理财而言,家庭理财涉及到的资金和消费范围更广,责任也更大,因此在家庭理财的过程中更需要端正理财态度,学习更多的理财知识,同时也需要家庭成员的支持和配合。

　　(来源：温州视线)