重阳节马上就要到了，俗话说“家有一老，如有一宝”，家里老人在辛勤劳作了大半辈子之后，也步入了晚年时光。受当前经济形势的影响，持续上涨的物价，无形中增加了养老成本。如何让老人的晚年生活更有质量，老人应该怎样有自己的理财经？中国人寿滨州分公司个险销售部销售策划吴浩，在老年人的经济生活方面给出了很多意见和建议。

　　老人理财要稳健

　　吴浩介绍，老年人养老金分布最好的模式为“金字塔模式”，最底层即所占比例最大的应是社保，“对于老年人来讲，社保退休金仍旧是收入的主要来源，”其次是个人储蓄，再是商业保险，最后才是投资收益等，比例依次减少。这样的资产配置具有良好的稳定性，抵御风险能力较强。

　　另外，在理财方面，吴浩也建议，老年人的理财规划应该以“稳”为主，在没有债务、经济实力尚可的前提下，投资最好以一定比例存款、债券或固定收益的理财产品为主，这部分比例应占到60%以上，而股票、黄金、外汇等投资比例应减少，以避免所承担的高风险。

　　理财专家表示，在这些稳定的投资渠道中，国债一直占据着老年人的投资精力，而最近几年兴起的理财产品也逐渐进入中老年人的视野。对于有理财打算的老年人，不妨尝试固定收益的低风险理财方式。

　　保险保障早准备

　　在老年人舒适的晚年生活中，一份保险也是必不可少的，而现在保险的理念也较过去有了很大改观，“以前都是业务员向客户推荐保险，而近几年，越来越多的人开始走进保险营业厅，咨询购买保险事宜，这种发展趋势说明人们对于保险的重视程度增加了。”吴浩告诉记者，一般来咨询保险的大都是中年人，也是刚好有保险需求的主要人群。

　　吴浩建议，有条件的老年人最好能有三个保险，即重大疾病保险、意外险和商业养老保险。

　　首先，老年人由于身体的原因，晚年罹患疾病的概率大大增加，如果能有重大疾病的保障，也可以省下不少的巨额医疗开支。“在老年人的开支中，医疗医药开支占了很大比例，所以能有一份重大疾病保险，对于安度老年生活益处多多。”但是，由于年龄越大，购买重大疾病保险的成本越高，甚至可能出现保险倒挂的情况，所以，该项保险越早买越划算，一般在家庭稳定期，被保险人35岁左右购置较为合适，50-55岁再买该项保险就不那么经济了。

　　其次，就是意外险，老年生活中的意外因素如影随形，一份额度合适的意外保险也尤为重要。吴浩建议，意外险可以选择消费型保险，每年百元左右，就可以有十几或几十万的意外保障。记者了解到，该项保险的购买已经不再局限于保险公司实体营业点这一渠道了，消费者还可以通过网上渠道进行购买。

　　最后就是商业养老保险。有经济实力的人群可以考虑购买这项保险。“如果想有一个条件很好的晚年生活，那么投保的时候，可以考虑多买，要根据自身的条件，以及晚年生活的预期来定。”吴浩介绍，保险具有安全性高、足额、保值增值、专款专用的特点，对于老人来说，一份合适的保险对于保证晚年生活质量十分有益。

　　(记者 李婷婷)