银保渠道保费占比大幅缩水背后：银行买保险“等不起”有银行仅“双录”风险测评超40分钟

银保调查系列之七▲▲▲

■本报记者 苏向杲

银保监会披露的最新数据显示，今年前4个月，银保渠道主销的趸缴业务和银邮渠道业务出现大幅压缩。银保渠道业务占比缩水，一方面源于险企主动调整业务结构；另一方面也与多项监管政策落地后，银行渠道保险产品难卖有关。

那么，目前银行渠道销售保险现状怎么样？近期，《证券日报》记者走访了北京北四环附近工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、光大银行、北京银行、广发银行、江苏银行等8家银行网点，试图一探究竟。

银行买保险耗时漫长

整体来看，走访的银行网点对保险产品推动力度有削弱迹象。

8家银行网点中，仅有一家银行网点将保险产品列在了银行理财产品宣传单中，且在宣传单最低端位置。另有一家银行网点将1款保险产品的小展板列在了银行大厅内。而在其余的银行网点，《证券日报》记者并没有留意到保险相关内容。

而在此前，上述8家银行网点中，有的银行网点将“爆款”万能险产品滚动播放于门外滚动横屏；有的则派理财经理在银行门前人流密集处发送保险传单；有的则将保险产品置于当日银行一览表的醒目位置。

银行对保险产品态度的变化，一方面源于险企渠道策略的切换，尤其是龙头险企进一步削减银保保费，强化高价值的个险业务。另一方面，随着监管部门对保险产品设计、销售等环节的强监管，银保产品的结构发生深刻改变，此前在银行渠道热销的产品或减少或停售，银行卖保险变得不再那么“顺畅”。

例如，《证券日报》记者体验发现，在某银行网点，买一款普通的保险产品，仅对风险测评的“双录”(录音录像)就超过40分钟，期间包括填写相关表格、诵读相关条款、签字及打印相关操作单等。

该银行网点负责“双录”的理财经理表示，“时间确实有些长，但监管部门有要求，必须按照流程来。”在做完整套风险双录测评流程后，《证券日报》记者在“双录”操作单上看到了流水号、视频到期日等多项信息。

某银行银保负责人表示，其所在银行网点的“双录”安装扫尾验收工作于去年9月份完毕，按照要求，有独立VIP室的网点，必须将双录系统安装在VIP室窗口或VIP室理财专区内；有理财经理或大堂经理的网点，必须在厅堂人流量少的区域设置理财专区，将双录系统安装在理财专区。“双录时间较长，或许是由于业务人员工作流程不熟所致。”

电子渠道规避违规

实际上，为保障消费者的利益，随着实体网点买保险的流程增多，操作不当便会有违规隐患。因此，在《证券日报》记者走访的多家银行，不少工作人员都推荐在网上销售或通过电子银行APP销售保险。

一家国有银行工作人员表示，近期刚收到从银保监会下发的《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》。多项监管措施下，稍有不慎，可能会造成违规，但推荐客户在电子银行渠道购买，则可省去不少操作流程。

实际上，《证券日报》记者获得的一份某主打银保渠道的中型寿险分公司的《双录不合规问题件整改工作的通知》显示，截至今年4月份，该公司共录制双录视频1800余份，其中抽查600份，合格不到10份，其他均为问题件，合格率不到3%，且双录问题件未处理量达到100%，“造成了巨大的风险隐患”。

实际上，去年以来，一些颇为依赖银保的险企均借道网销发展业务，这在中保协披露的《2017年度互联网人身保险市场运行情况报告》已现端倪，数据显示，去年互联网人身保险公司规模保费前5名分别为建信人寿、工银安盛、国华人寿、农银人寿、光大永明人寿，其中有4家是主打银保的银行系保险公司。

体验不好退保率高

除流程较多之外，部分银行也提到，保险产品复杂化之后，由于双录、一线员工与客户的沟通不够充分等原因，客户体检不佳，造成犹豫期退保率居高不下。

“犹豫期退保较多，说明我省冲量之后客户在犹撤期撤单已形成一定习惯，反映出一线员工与客户沟通不够充分，这样客户的体验会不好。请各位领导一定要高度重视，加强员工的培训，提高客户体验。”这是前不久某银行分行下发给各支行通知中的内容。

该分行要求各支行，“目前可供销售的保险产品仅有期交产品，为便于做好期交、复杂型产品的售后服务，网点在选择配比代理销售保险公司时，须考虑在当地有分支机构的保险公司。各单位在分配网点时，必须能提供一对一的培训、辅导及及时的售后服务。”

实际上，银保与个险作为寿险公司两大主要渠道，近年来一直处于此消彼长的态势。而今年个险业务占比的大幅增长，必然会挤压银保渠道占比。而今年以来多数险企推动相对较为复杂的银保期交产品，也使得银行渠道需要保险公司更多的业务“支援”。

银保监会披露的数据显示，今年以来寿险公司更加注重发展长期储蓄型和保障型产品较多的期缴业务和个人代理业务。从业务渠道结构看，个人代理业务占比58.93%，同比上升16.68个百分点。