微信终于上线了一个正正真真PK余额宝的产品——零钱通。

它跟余额宝一样底层资产是货币基金，可以从微信零钱（宝余额），或是外部银行卡转入，可直接用于消费。可以说，零钱通跟余额宝几乎一模一样。

惯例先讲讲它好不好用，怎么用。

用起来还是挺方便的，在新版本的微信中，我们可以把余额转入零钱通中。享受3.02%—3.27%的年化收益率，当然因为货基收益率是每天变动的，所以仅供参考。因为余额宝收益率基本在3%以下，所以零钱通的收益率要优胜一些。10万每天收入10块左右。

它藏在哪里呢？打开微信，点开钱包，再查零钱，最下方的位置就能看到零钱通了。如果没看到的，不着急，证明你还没有在它公测名单中，零钱通还会一步步向更多的人开放。

因为余额宝和零钱通两个收益率都较低，所以对于它们，我们更看重消费属性，而属性倒是次要的。幸好，零钱通和余额宝一样都可以直接消费的。不必像以前的理财通的余额+那样先把货基取出来，才能消费。

在产品介绍和基础使用之外，我更想聊一下零钱通的出现对微信的意义。以及在两马在支付领域之争中一些个人看法。

预计零钱通真正规模爆发期会在明年春节后。因为春节红包的关系，大家的微信零钱会多起来，给零钱通提供了一个发展的契机。后期微信很有可能会学余额宝的玩法，推出类似点好友链接，能领零钱通红包，然后用零钱通支付可以抵扣个几块钱几毛钱的活动。

这时候，如果零钱通真要做起来，成本远比之前余额宝做要小。

为什么呢？还是以为微信本来具备的社交属性，非常有利于形成用户裂变。而且也不会像余额宝之前做红包这么麻烦，想办法弄二维码，弄搜索号，为躲避微信的打击想方设法引导大家去支付宝领红包。如果零钱通想做，就简单很多，发一个跳转链接，在站内就可以实现变现。

所以说，就凭社交属性强这点，新秀零钱通可以比余额宝用更低成本，花更少时间，抢占更多的市场份额。

实际上，这几年来微信支付的成绩也十分亮眼。2013年一季度至2016年一季度，微信支付市场占有率由5.1%上升至38.3%，同期支付宝是74.92%下降到了54.10%。2018年第一季度支付宝的市场份额回落到了53.76%，微信支付市场份额上升到38.95%。

要知道支付宝在2012年就推出二维码，进入大众生活，而微信支付是通过2014年微信红包的契机，才真正走进我们的生活。在日新月异的互联网巨头竞争中，信息迟一分钟被发出，就可能失去全部市场。2年宝贵时光的错失，让微信几乎是在起跑线遥望终点的支付宝。

而因为具备社交优势，做了很多年大哥的余额宝，江湖地位恐怕要被零钱通威胁了。

社交带来的黏性和裂变的好处，支付宝也十分眼馋。所以支付宝也在努力做社交，典型例子就是从分享领红包，到领余额宝红包，到领花呗红包。

但这些活动的成功，最终还是依附在了微信之上，而没办法独立在支付宝体系中实现。支付宝因为支付属性和实用功能太强，注定没办法能真正做好社交。

这一是因为人类需求层次问题，二是隐私敏感问题。按照马斯洛需求原理，社交需求在生理需求和安全需求之后，是第一个非必要基础需求，它是持续性、普适性的。而理财、实现财富增长的需求层次更高，在最高端的自我价值实现需求中，它是非持续性的、门槛较高的。

用大白话来说，你需要每天打开微信，每隔几分钟就用一下，跟人交流，在线时间可能涵括你所有醒着的时间。但是你每天需要支付宝，也仅在支付的时候、领红包的时候。

当微信也有了支付宝的功能，比如支付、交费、理财等。很多人就会倾向自然的在长期打开的微信中去操作，而不是关掉微信页面，再去打开支付宝。这也是微信理财成长这么快的原因，而支付宝更像是在吃老本。

还有隐私敏感的原因，谁会想在支付宝中跟朋友聊天呢，为什么转账这种直接了当的金钱交易还要引导我“加好友，打个招呼”呢。支付宝再眼馋微信的社交属性，还是不要尬玩社交了吧。

有朋友会跟我说，支付宝还有很多场景很好玩，比如喂小鸡做公益，比如种树攒积分。诚然，支付宝有很多值得微信学习的地方。微信的理财、支付起步晚，场景发展不够成熟，但这一切微信也是可以学的。现在的微信，可以社交，可以理财、买等等，一步步在新增跟支付宝类似的业务，蚕食支付宝的市场。

而微信的核心，支付宝学不来，这也让它失去一些后劲。

余额宝曾肩负全民理财启蒙的历史使命，在万众目光中成为江湖大哥，然而随着新星们的崛起，也许是时候要退隐于时代长河中了。