今年2月份以来，"公积金存废之争"一直不断。即使5月18日官方已经定调"改革住房公积金制度"，人们对于"是否要交公积金"的讨论一直没有停止过。

和身边的同事朋友茶余饭后聊起来这事儿，本意是想调研一下他们对于公积金改革的看法，没想到我发现好多人，包括一些职场老人，对于公积金却是一知半解。

所以我决定先把关于公积金的"存废讨论"放在一边，先来给大家普及一下公积金相关的基础知识。

公积金很重要，为什么？

假如你要贷款120万，25年期。和商业贷款相比，公积金贷款可以帮你省下28万利息，省出一辆奔驰A级来。（咨询过报价，大约在21.98~31.68万之间）

这是公积金的最大作用。

好，接下来我们就进入正题，聊聊公积金是什么、如何使用以及常见的公积金贷款问题等。

01.

什么是公积金？

找工作时，企业喜欢把"五险一金"作为招揽人才的一个福利项，五险一金（现在是四险）中的"一金"就是指的住房公积金，它是国家强制用人单位及其职工缴存的长期住房储备金。

打个比方，它像是一个强制的账户，每个月企业拿出一点钱，个人拿出一点钱，存到这个账户里，当你需要购房或租房时，就可以从这个账户里拿钱，实现专款专用。

住房公积金由个人缴纳部分和单位缴纳部分组成，按照5%-12%的比例分别缴纳，个人负担一半，公司负担一半。

举例：

如果一个人月薪20000，企业缴纳比例为12%，那么企业和个人每月分别需要缴纳：20000*12%=2400元，个人每个月所得的公积金就是二者相加2400*2=4800元。

1.缴纳比例的确定

有人会说，5%-12%这个比例如何确定？

国家只给定了缴纳比例范围，至于缴纳比例的选择由用人单位自行决定。

一般国企、机关事业单位基本都是按12%的比例来缴纳，私企出于成本的考量，选择5%的较多。

人们所说的国企的福利好，公积金就是一个体现。

2.缴存基数的确定

有很多人工资低，问是不是没有公积金；还有人觉得自己工资越高，得到的公积金就越多。这两种看法都有偏颇。

国家对于公积金缴存基数确定了上限和下限。

工资再低，企业都要按照最低缴存基数为员工缴纳，这是为了保障劳动者的利益；同样，工资再高，都只能按照最高缴存基数缴纳，这是为了保障企业的利益，否则那些动辄年薪百万的人，光公积金的成本企业就难以负担。

以北京为例，2019年公积金月缴存基数上限为27786元，下限为2200元。

工资只有2000元的职工，企业也要为该职工至少缴纳（按最低基数5%计算）2200*5%=110元，加上个人缴纳，每个月所得公积金最低为220元。

如果一个人工资为30000元，缴存基数也只能是27786元，那么个人每个月所得公积金最高为27786*12%*2=6668元。

当然，如果你的工资水平介于2200--27786元之间，实际工资就是你的缴存基数。在这个范围内，工资越高，缴存基数就越大，你公积金所得也就越多，到时候用于贷款买房就越有优势。即便不贷款，也可以用公积金支付房租、翻修房屋等。

02.

公积金的最大用途：贷款买房

知道了公积金的基本知识后，我们来讨论公积金的最大用途：贷款买房。

1.公积金贷款，能省多少？

公积金贷款，是我们此生能用到的最划算的贷款了，它的贷款利率远低于商业贷款利率。

当你终于决定用"996福报"换来的钱按揭买套房，结束多年的漂泊生活时，你可以选择商业贷款或公积金贷款。

我们以5年期为例：

公积金贷款利率：3.25%
商业贷款利率：4.65%（5月LPR报价）

这里需要补充说明一下LPR。

2019年10月8日以前，我们国家是由央行来确定基准利率，借款人在实际借款的过程中，各地商业银行可以在基准利率的基础上进行上下浮动。

拿我自己举例，2016年，我在太原买房进行商业贷款时，选择的是民生银行。当时的基准利率是4.9%，银行在此基础上打了九五折，最后按照4.655%的利率贷款按揭。当然，银行也可以上浮，具体根据市场情况来定。

自2019年10月8日以后，国家将基准利率定价机制改为贷款市场报价利率（LPR）定价机制，并规定首套个人住房商业贷款利率，不得低于相应期限贷款市场报价LPR利率。

简单说，现在通过商业贷款买房最低利率就是当下的LPR利率，不会出现之前的下浮情况，但是上浮却是随时发生。

那么商业贷款的利率就变成了：LPR基础利率*（1+银行上浮比例）。

此处，为了举例方便，我们权且用最低利率——LPR基础利率为例进行说明。

就以北京为例，公积金满贷是120万。现在，你满足条件，想要贷120万，期限是25年，你要支付多少利息？

看下表：

看出差距了吧，公积金贷款利率比最低的商业贷款还要少1.4个百分点，如我开篇所说，直接帮你省出了28万元，一辆奔驰A级到手了。

这还只是将商贷利率按最低利率计算，如果银行的商贷利率上浮，你将省得更多！

或许有人不屑一顾：我全款买房，要什么利息？

那我给个建议：杠杆能用则用。用公积金贷款买房，用现金去做理财，只要收益率高于3.25%，那就是赚到了。

公积金和五险的最大区别是：养老、医疗、生育保险的这部分钱，有可能变成沉没成本，但是公积金却是我们能攥在手里的实打实的收益。

所以，很多人为什么可以接受国企、事业单位工资低，因为公积金足额缴纳且最高，这算是一项不错的福利。

因为很多企业是不会给员工交公积金的。

2.公积金贷款，能贷多少？

公积金贷款如此划算，那是不是多多益善呢？很遗憾，公积金贷款对于上限有严格规定。

北上广深的公积金贷款上限如下表：

其中，首都北京的最为特殊。

2018年9月17日之后，贷款额度与申请人公积金的缴存年限挂钩。每缴存一年可贷款10万元，不够1年的，按1年算，最高可贷120万元。

因此想要贷款 120 万，先要缴满 12 年。但是即便缴满了12年，你也未必就可以贷120万。具体能贷多少，要根据自身实际情况计算。

北京公积金贷款的计算公式为：

贷款额度=（个人每月公积金缴存额/缴存比例-1484）/对应贷款年限的月均还款额系数。　

其中，1484元为北京市最低生活保障金额，对应贷款年限的月均还款额系数需要通过《贷款等额均月还款额参考表》来查看，由北京住房公积金管理中心提供。

当然，这里还有一个制约因素：首付款比例。

北京市2019年9月17日之后的政策是：购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%。

也就是说最高可贷额度、个人缴存基数计算的额度以及房价的65%（以首套房为例），三者当中取最小值。

举例，你交满了12年，结果自己每个月缴存额只有1000元，通过计算发现贷款额度仅为83万，而非120万。

再比如，你要买的房子150万，总价的65%也就是97.5万，那么即使你满足满贷条件，你的月缴存额很多，那么你也只能贷97.5万。

具体你的贷款额度，可以上公积金官网查找【公积金贷款计算器】，按要求输入各项数字，就能查询你的贷款额度了。

北京市住房公积金管理中心官网的“公积金贷款计算器”

当然，各地的公积金贷款额度计算会有差异。比如广州，需要看公积金账户的余额。

总的来说贷款额度要比较还款能力、房屋总价、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个因素，当中取最小值就是你的可贷额度。

当然，在大城市动辄几百万的房价面前，公积金贷款显得杯水车薪，但是聊胜于无，并且还省出了那么多利息，对于普通老板姓来说还是很有用的。

3.公积金贷款的几个常见问题

在使用公积金贷款时，有一些高频的问题经常会困扰很多人。

1）公积金是否可以直接付首付？

公积金一般情况下不可以直接付首付，而是要先买房后携带相关凭证提取。

一般小老百姓的操作是：先从四海八荒处凑够首付，等购房合同、购房发票齐全后，再去公积金中心办理提取，这时候的钱就由你支配了 。

当然个别城市听说可以直接付首付，使用时需要好好研究当地政策。

2）公积金可以异地贷款吗？

公积金异地贷款形式主要有三种：

• 支持省、区内异地贷款

济南、昆明、洛阳、西安、杭州、长春、青岛、沈阳、兰州、银川、合肥（与阜阳、六安、淮南、滁州、淮北五市互贷）。

其中，大部分城市要求有本地户籍。

• 支持跨省互贷

南宁；武汉、长沙、南昌三市；。

其中，南宁与二十一个省（区）直公积金中心实现贷款互通，不限户籍，可用公积金在相互间的省会城市贷款购房。

南宁

• 支持全国公积金异地贷款

实现全国公积金异地贷款的城市有：北京、上海、广州、深圳、石家庄、太原、天津、成都、重庆、哈尔滨、海南、西宁、贵阳、乌鲁木齐。

不过政策是一回事，实际执行时地方会有其他的补充规定。

以我家乡太原为例，2016年我在太原购房时，想使用我在北京的公积金，咨询过后被告知跨省的暂时不可以，所以还是以当下的政策实际执行情况为准。

如果你在多城市缴纳公积金， 但不能异地贷款，可以考虑公积金转移，将公积金账户合并，在某一个城市进行贷款。

3）公积金贷款能贷几次？

一般情况下，每人可以使用公积金贷款两次。

但是第二次贷款之前，需要结清上一笔公积金贷款，否则无法再次使用公积金。并且，再次使用公积金贷款时，首付比例和利率都会上浮。

以北京为例，目前公积金贷款也是"认房又认贷"，也就是说第二次使用公积金贷款买房，无论首套房是否已卖，均算作二套。

北京市对于二套房公积金的贷款政策是：

首付款比例不低于房屋总价的60%，且最高只能贷款60万。

另外，贷款时，一般规定贷款人必须连续缴纳6个月且当月为在缴状态，有的地方规定连续缴纳至少一年。

所以，二套房使用公积金贷款优势就没有那么明显了。

03.

公积金的其他用途

虽然公积金主要作用体现在购房贷款方面，但是它还有其他用途，来看看这4种你知道吗？

1.支付房租

这个用途在一线城市体现比较明显，只要满足条件，就可以提取支付租房费用。

一线城市使用公积金支付房租的规定如下：

带好相关证件，去柜台和网上都可以办理。

在北京，以往是需要单位经办人办理，并且只能去柜台。但是今年1月份以来，开通了网上自助办理，方便了大众。

2.父母为子女购房

公积金不仅能自己用，如果你愿意，还可以给子女使用，体现在两个方面。

• 提取余额

子女买了房，可以凭购房合同等材料到公积金中心提取父母公积金账户中的余额。

• 申请贷款

子女以父母为借款人，但购房合同可以写自己的名字。（真是可怜天下父母心吶）

3.房屋装修

如果你在农村，要翻新或大修房屋时，也可以使用公积金，但需要出具镇政府以上级别的许可材料方可办理，比如用地批文、安全许可等。

以往商品房装修是可以使用公积金的，但是现在很多省市取消了这项。

据了解，现在北上广深的公积金都不可以用来装修了，未来这一用途的淡化和取消会成为趋势。

所以如果你所在城市还可以使用公积金装修房屋，请抓住最后一波政策红利。

4.销户提取

除了购房后可以一次性提取公积金余额外，以下情况可以进行全额提取。

• 退休、离休人员

• 出境定居人员

• 完全丧失劳动能力且与单位终止劳动关系的

• 进城务工人员，与单位解除劳动关系的

• 死亡或者被宣告死亡的

• 集中封存满2年或与原单位终止劳动关系满2年的

以这些方式提取意味着注销账户。我曾经在北京办理过离职销户提取，基本上办理完24小时就到账了，非常方便。

以上就是关于公积金贷款以及用途的一些常识性问题。

由于我工作在北京，家乡在太原，举例大体以这两地为主。但是各城市的公积金政策必然会有地域差异。

当你决定使用公积金时，要仔细研究当地政策，并勤打公积金中心服务热线（12329）了解，做到心中有数。

和钱相关的东西，再仔细认真都不为过。