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过去市场上曾经流传着一张神秘的标准普尔家庭资产配置图，估计大家都多少有听过。

不知你有没遇到过保险顾问拿出这张图告诉你：“标普图说了，保命账户是20%，所以每年应该交20%的钱去买保险！”

事实上，如果你真这么做，就疯了。

我们还是来看看更接地气的资产配置思路吧。

02

在提资产配置之前，先给大家介绍一下全球市场投资组合(GMP)。

全球市场投资组合是一个代表全球投资者偏好的总投资组合，其各类资产的权重反映了每个投资组合的平均构成。其相当于真实的全球资产配置图（消费品、私人住宅除外）。

2017年全球市场投资组合分配

在1959-2015年的56年间，全球市场投资组合(GMP)股票的平均权重为53%，而房地产、非政府债券和政府债券的平均权重分别为3%、15%和29%。

56年间，全球市场投资组合实现了8.4%的年化收益，其中：

股票年化9.5%；

房地产年化9.2%；

非政府债券年化7.4%；

政府债券年化7.0%；

3个月期国债年化4.9%；

期间美国平均通胀率为3.8%，如果将通胀扣除的话，56年里GMP的实际年化收益为4.4%，其中：

股票年化5.5%；

房地产年化5.2%；

企业债券年化3.5%；

政府债券年化3.1%；

3个月期国债年化1.1%；

我们可以明显看出，长周期里股票和房产的表现整体是最好的，每年跑赢通胀5%以上，是真正可以“生钱”的资产。

其次企业债和政府债也可以跑赢通胀，但收益率相对低不少，用来保值问题不大；最后才是国债，每年跑赢通胀1.1%，算是最稳健的选择了。

03

总的来说，由于资产的风险、收益性不同，我们可以参照全球市场投资组合（GMP）的配置进行资产规划。

首先我建议大家把资产划分为四个账户：

生钱的账户（50%）—股票、房产、股票基金、可转债

保值的账户（30%）—债券基金、固收信托

保本的账户（15%）—国债、银行存款、银行理财

开销的账户 （5%）—

由于如今很多人手头上都有几张信用卡，花呗也都有额度，因此透支几万到数十万是完全没有问题的，所以把开销账户去掉也问题不大。

那么资产配置如下：

生钱的账户（50%）—股票、房产、股票基金、股权、可转债

保值的账户（30%）—债券基金、固收信托

保本的账户（20%）—国债、银行存款、银行理财

04

生钱账户

根据历史数据，只要配置股票、股票基金或者房产，长期大概率都可以做到财富增值。

生钱账户该配置多少比例呢？

GMP里股票和投资性房产等过去五十年平均配置比例为50%左右。

A股从2008年崩盘之后，熊了7年才重新迎来牛市，要是60岁的老头子大规模配置股市的话，半只脚已经入土了股市却依然被套牢，因此老龄人配置太多股票显然不合常理。

但对于年轻人而言，可以用短期套牢风险去换取更多超额收益，非常值得。

至于具体配置多少比例，可根据“80-年龄”而定。

比如30岁的家庭，生钱账户可以配置50%，但如果年龄太大，就不适宜配置太多股市了，比如60岁，那么生钱账户只建议配置20%。

注意，任何股市类资产都有本金损失的风险，因此建议不要只盯着A股，适当全球化分散化投资，可以降低股市的波动风险。

05

保值账户

保值资产，也就是长期至少能齐平通胀率的资产。

我们可以参照全球市场投资组合（GMP），从历史长河来看，高收益率的企业债和政府债券长期都可以略微跑赢通胀，因此它们可以作为我们的保值资产，这部分全球市场投资组合（GMP）配置了30%左右，我认为也是个合理区间。

目前国内的金融市场尚不发达，保值资产比较好的选择一个是信托和私募，目前固收类信托可以达到6~7%的年化收益率，因此保值问题也不大。

但问题是，信托都是100万起步，才能买的高门槛产品，中国绝大多数家庭都配置不起，因此我们可以退而求其次，选择债券基金。

纯债基金以配置高等级企业债券为主，如果是混合债基还会适当配置一些可转债用来增强收益率，这类基金也具有一定保值的功能，历史年化收益率也基本都在5~7%之间。

06

保本账户

保本账户的钱不追求高收益，只求本金安全，是我们资产配置的最后一道防线。

在美国由于没有理财产品的说法，因此他们大部分会选择国债作为类保本型理财，而国债在全球市场投资组合（GMP）也配置了20%.

但是国内除了国债之外还有很多选择，比如现今很多小银行的5年期以上存款利率都可以达到5%以上，而且还可以享受50万以内存款保险制度，可以说是性价比很高的选择了。

此外，保险公司推出的一年期以上养老理财产品，以及券商推出集合资管计划等，利率都可以达到4.5%以上，而且风险也可控。

当然直接购买短债基金也是不错的选择，如果没有自控力，甚至还可以购买年金险来锁定未来的现金流。

总之，保本资产的选择有很多，具体就不展开来说了。

End

最后，我改良了更适合国内行情的标准普尔家庭资产象限图（此图适合30岁家庭）：

资产配置图

5%花钱账户（、创新银行存款）；

15%保本账户（国债、银行存款、银行理财）；

50%生钱账户（股票、投资性房产、股票基金、可转债）；

30%保值账户（固收信托、混合债基、纯债基金）

建议大家都花点时间归类一下，计算自己目前的资产在四个账户的配比，看看自己是不是在某一方面比例过重了~

如果有不合理的地方，再进行调整

正确的理财方法有哪些

　　理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。下面是小编收集整理的正确的理财方法有哪些，希望对大家有帮助！

　　正确的理财方法有哪些

　　1、攒钱：

　　挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　2、生钱：

　　基金、股票、债券、不动产 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生活一段时间。 *一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　3、多少钱可以开始理?

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60岁，是22万;40岁起存，7万;50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

　　4、如何进行资产配置：

　　个人的水库应该分成三份。 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

　　年末资金理财方法

　　其一，要盘算一下自己手中的闲钱。利用这个时间，总结一年的财务状况，了解自己一年的收支情况和资产配置，检验是否达到了预期的理财成效，同时为下一轮资产配置打好基础。

　　其二，提前开通多种理财渠道，方便操作。年末，银行柜面业务相对繁忙，可提前开通网银或手机银行等多种电子理财渠道，可随时随地查资讯、办理业务，方便、快捷、又省心。

　　其三，选择适合自己的理财方式。如果已有资产配置计划，年末闲钱的理财方式大体可分为两种：一是硬性配置，比如计划中的期交保险、定投理财、黄金投资等;一是灵活配置，这需要根据年末市场行情和自身情况决定。投资方式一般以灵活配置为主，且短期投资居多。

　　其四，掌握年末理财的小窍门。除常见的定期存款以外，还有几个理财窍门，可以帮助市民决定投资方向。

　　1、配置黄金。黄金具有硬通货及保值增值的特点，建议黄金投资占到整个家庭资产配置的10%。WIND资讯显示2009年至2011年每年12月份至2月份都会出现一个黄金补仓行情，所以年末配置些黄金产品，是个不错的选择。;农行存金通产品;，门槛低，黄金账户1克起买，提金方便。既能满足您的投资需求，又能解决实物金保管难的困惑，是家庭储备黄金的有效渠道。

　　2、货币基金、短期理财基金以及与同业拆借利率挂钩的银行理财产品等。由于年末银行资金面偏紧，故投资银行协定存款或与同业拆借利率挂钩的产品会走出一段收益率增加的年末行情。特别是货币型基金兼具安全性和灵活性，且投资起点低，赎回到账快，比较适合年末闲钱的短期理财。

　　3、天天收益性理财产品。如农行;金钥匙安心快线天天利滚利理财产品;，这是一款超短期产品，申赎方便，且资金赎回实时到账，其收益是活期存款的数倍，同时提供网银、手机理财渠道，在短期理财品种中表现突出，尤其适合商家生意回笼金的短期投资以及第三方存管客户，假期股市休市期间均可购买该产品。

　　职场小白理财方法

　　1.不能少了必要的紧急备用金

　　千万不能因为手中的基金赚钱了，欣喜若狂，就把所有的钱都补仓购买基金。因为对于年轻人来讲，难免会遇到紧急情况发生。比如万一遇到失业、生病等时，如果没有生活备用金，肯定会造成非常大的麻烦。因此，我们要留够3-6个月的月支出额，以备不时之需。这笔资金应放在流动性很好的货币基金和银行活期存款中。非到万不得已，不要轻易动用，即使动用，也要尽快补齐。

　　2.保险要选择物美价廉的

　　不能因为收入低或者都拿来投资，而不配置必要的商业保险。我们可以选择那些物美价廉的保险，比如意外险和医疗险，以保障因意外事故造成的人身伤害，并减少因其带来的医疗支出。

　　3.工资到手，先强制储蓄

　　对于财务健康的小白领们，每月工资到手后，拿出其中的一部分作为必要的生活开支，包括房租、饭费、水电费、交通通讯费等等，剩下的结余资金可用强制储蓄或适当的投资。如果你的财务处于“亚健康”甚至月光的状态，一定不要嫌麻烦，坚持记账吧!把每一笔支出清清楚楚的列出来然后分析，哪些是基本的生活开支，哪些是可以省下的。等再发工资时先把非必要支出进行强制储蓄。攒下第一桶金，才能作为日后投资的基础。如果您连半桶金都攒不下，也别找急忙慌的投资，先攒钱吧。

　　4.闲置资金应根据自身风险承受能力，选择适合自己的投资工具

　　为什么好规划不直接让大家都选择基金定投，是因为毕竟基金还是有一定风险的，不能保证稳赚不赔，所以对于那些无法接受本金出现任何损失的投资者来讲，并不适合。这类人群可以将每月的工资收入进行定期存款

　　底薪族理财方法

　　1、投资有风险老实拿利息

　　投资总归是有风险的，对于那些不懂投资或者比较保守的人来说，把钱存在银行里，老实拿利息也是不错的选择。

　　2、投资理财产品为日后买保障

　　不少网友认为，作为工薪阶层，一定得有一份较稳定的工作，在此基础上再作一些风险投资类的理财，如：投资股票、基金、国债等，可以每月拿出工资的10%-15%去进行投资。

　　3、理性消费节流为上

　　三千块有三千块的活法，五千块有五千块的活法。理性消费，留下过冬的粮食，生活总会越来越美好!网友;最忆是江南;说：;想当年我在试用期里月薪只有800元，还不是一样熬过来了。我觉得只要在穿上面得体不计较品牌，就能省很多钱……不剩钱是因为你没有理财意识，理财是少抽一根烟，少买一点化妆品，少花一块可以少花的钱。

　　4、投资自己才是王道

　　虽然投资不错，但并非每个人都了解投资的门道，虽然存钱会有利息，可对于每月结余不多的人，也根本不指望那一点利息。网友;天天爱自己;说：;我每个月刨去基本开支稍有节余，但远远不够买基金、债券，存在银行里，利息少得可怜，也许还不够银行每年扣除的年费钱。现在我可以做的还是好好充实自己，希望能不被社会抛下，找个有‘钱’途的工作才是王道，开源节流，先得开源才行。;

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　　上一轮金融危机期间，频频传出外资产品“巨亏门”事件，迄今仍余波难平。近日，一则关于监管部门在闭门会议上点名批评某外资银行产品巨亏90%，并要求与会各家银行反省自查的消息，将彼时众多富豪和企业家因此深陷泥沼，千万资产灰飞烟灭，至今难以翻身的惨痛景象，又呈现在人们面前。

　　然而，为了追求笼罩着美好光环的“高收益”，仍然不断有人在冒险尝试。金融危机爆发之后，积重难返。面对股市长期量价低迷，房市也不再是买房必赚的境况，一些富人开始跟风炒矿、炒蒜、炒药材、炒艺术品，还有一些人放起了自认为安全的高利贷。只是到最后，当一个个疯狂的泡沫破灭时，留给他们的只有无比苦涩的果实。

　　这些都是关于国内富豪理财真实而又极端的例子。通过上述事例，我们看到，信奉“爱拼才会赢”的国人面对高收益的诱惑，往往会将高收益背后的高风险抛诸脑后；其次，对于并不了解和具有专业能力的领域，如制度及监管体系全然不同的国际金融市场，主观臆断、过于自信，轻率地作出投资决定；第三，由于没有经历完整的经济周期，习惯于要求较短的投资回报周期和较高的自身参与度，也即上文中所说的一系列粗放式的“短炒”行为。

　　当然，这并不是单方面的问题。社会环境的强烈变化、投资理财观念的误区、对产品和投资领域的一知半解，以及国内投资理财渠道相对狭窄等，诸多因素缠绕在一起，共同促成了这一幕又一幕的上演。

　　要永久成为富豪，第一步就是要保护好已经拥有的财富，在创富阶段所拥有的创业家素质必须改变。胡润度财富报告中，有这样一组数据：在内地近百万规模的千万富豪中，炒房者和职业股民占了三成半，剩下的55%、10%则分别是企业主和金领。无论是炒房者、职业股民，还是企业主，在创富阶段所拥有的特质就是冒险、敏锐发现机会的能力和投资眼光。然而，到了财富管理的阶段，所要求的则是稳健和分散投资，创业家必须要向投资家转变。

　　第二步，在作出任何投资决策时，必须具备应有的专业性。简单而言，不明白就不要投资。对于中国内地富豪们而言，还是应该将投资领域放在自己更加熟悉，也更容易理解的本土。在投资任何领域或理财产品之前，都要深刻洞察，了解其中的风险在哪里，因为任何投资都是可能遭受损失的。当然，每个个体的能力是有限的，不可能擅长于所有领域，因此可以借助于专业的理财服务渠道，如私人银行、券商、信托公司、第三方理财机构等。在选择渠道时，对于这些机构所具有的专业性、中立性、客观性的考量也非常重要。

　　当然，经历了这些年来资本市场、房地产市场的洗礼，开始有更多的高净值人士注重在财富安全的前提下，着眼于长远目光的财富管理，实现个人财富的稳健增值。过往习惯于追逐高风险、高收益的投机行为正在慢慢地回归理性，这也是我们在从事财富管理工作的过程中感同身受的一个变化。一些高资产的富豪们，已经将财富管理上升至一个家庭乃至家族的问题。通过对家庭资产负债表的匹配、家族资产风险的管理，最终达成家族工作、生活、事业等多种目标，考虑的因素更为全面。

　　在此，笔者想用巴菲特全球代言人罗伯特·迈尔斯曾说过的一句话作为结尾：“如果您想快速致富，请不要学习巴菲特；如果您要真正拥有财富，请好好研究并跟随巴菲特。”无论您从事什么行业，如果您已经拥有一定数量的财富或者希望长期拥有财富，就不能再依靠简单的几次成功投资，而是要通过财富管理，通过更为长期和专业的行为，使您拥有的美好生活能够更持续发展。