近期，多家银行对大额存单产品进行了调整，其中包括停发三年期和五年期的大额存单。据财联社从民生银行多位客户经理处获悉，该行更是自5月7日起于全国范围内停售半年期及以上大额存单产品。民生银行APP显示，目前该行在售的大额存单仅有1个月及3个月期限，利率均为1.7%。

而早在4月初就有报道称，招商银行目前该行已不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。业内人士表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力，这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。此外包括光大银行、广发银行、渤海银行、大连农商行等在内的多家银行也发布了下架智能通知存款产品的公告。

作为昔日“揽储利器”的大额存单，在银行净息差收窄等因素影响下逐渐黯然失色。“现在没有3年期和5年期大额存单了，只有存款类产品。”在北京某银行支行工作的小媛对记者说道，“之前大额存单利率较高，但现在大额存单利率也与普通定期存款利率一样，也就不怎么推荐了。”由于大额存单利率优势甚微，因此有商业银行选择不再发售新的3年期和5年期大额存单。在走访北京多家银行了解到，目前国有银行依然有3年期大额存单产品发售，利率均为2.35%；极少部分股份制银行可转让的3年期大额存单产品利率可达2.6%，而5年期大额存单产品几乎不见踪迹。

靠银行存款躺赚模式一去不返

事实上，近二十年来，我国存款利率在一路走低。1990年，一年期定期存款基准利率高达10.08%；1997年降至5.67%；2007年末则为4.14%；2011年末为3.50%；2015年初为2.75%；2015年10月至今，已降为1.45%左右。

随着存款利率的一路下行，靠银行利息躺着赚钱的时代也一去不返了。

那么，中国会进入负利率时代吗？中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”

那什么是负利率呢？所谓的负利率是指在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。

这时，居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样，故被形象地称为负利率。

中国不是不可能进入负利率时代，只是尽量避免快速进入负利率时代。

事实上，部分发达经济体已经进入负利率时代，全球负利率趋势也越来越明显。

随着资管新规打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似“保本保息”“零风险”等，都成了过去式。

那么，我们的钱该放哪里呢？放股市吗？投资大A的散户，为证券市场提供了一批又一批的“韭菜”，有几个真正赚到钱呢？

用保险锁定未来收益

现在，很多银行的理财经理也开始向客户推荐保险产品。

央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险业再一次成为了老百姓心中的投资首选，这足以证明了保险在老百姓心中的地位了。

众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

保险是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。

进可攻、退可守。是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。

鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！

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