随着经济的发展，人们收入的提高，存款就慢慢多了起来。为了给这些“余钱剩米”找出路，在保障安全的基础上，也获得一些“睡”后收入，因而，许很人都“爱”上了银行理财产品。

特别是一些老年人，特别爱到银行柜面去办理业务，一来是不会网上操作，二来也顺便溜达溜达。这时，银行的工作人员特别热情，推荐这样品种收益高，那样收益又不错。由于银行工作人员的收益，大多是与业绩挂钩，特别是代销理财产品、代销保险产品等，都有一定的手续费返点。因此，在向客户推荐产品时，往往把这些银保产品等等，作为重点来推荐，而许多客户也弄不清楚这里面的门道，到期了才知道买的保险；还有一些客户存在认识上的问题，比如在银行买的银保产品，就是银行理财产品等等。

那么，什么是银保产品？所谓银保产品，就是指在银行渠道购买的保险产品。代销保险产品属于银行的中间业务，是银行借助自身的银行信用形象和接触潜在客户的便利，代替保险公司办理的保险业务，从中获取手续费的一种服务。

银行作为兼业代理机构，只负责代理销售保险，其他售后服务、理赔事项均由保险公司承担。也就是说，银行渠道销售的保险产品的经营主体是保险公司，产品的运营管理是由保险公司负责，因此保险产品的安全性和收益率能否实现，要看保险公司的运营管理水平。

此外，保险产品通常分为趸缴和期缴，银行理财则是一次性交清。但是，有个别银行销售人员为了业绩，会模糊银保产品和银行理财产品的区别，向缺乏相关知识的消费者介绍一种所谓的“定期产品”，并称其高利息，实际上是诱导消费者购买保险产品。

遇到这种情况，客户可以根据《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求办理银行为回放、重要信息查询、问题责任确认。而且，保险产品是有一段犹豫期的，就是说一年及一年期以上的人身保险在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。

当然，也有客户是想通过购买分红险，同时实现保障和收益。特别是保障型分红险与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，附带分红功能。保障型分红险一般可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，形成完善的保障计划。

需要注意的是，购买了分红险，并不意味着一定能够分红，分红本身是不确定的。因为，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。保险公司会按照规定时间，将分红险账户可分配盈余的一部分分配给客户，如果没有盈余，就没有红利可分。另外，分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，一旦中途退保，保险公司只能按保单的现金价值退钱。

综上说明，客户在银行购买理财产品时，主意从以下几个方面去区别：

一是弄清楚谁是办理业务的主体。如果有保险公司、保单或银行代售等字样的，必定的保险产品。

二是从金额上看，一般保险的起点金额不会很大，而银行理财产品的金额一般较大，比如起点为一万或五万等等。

三从缴款方式看，分期缴纳的多半是保险产品，一次性缴纳的一般为理财产品。

四是从期限上看，保险产品的期限一般较长，比如二、三年等，而理财产品的期限一般较短，比如一个月、三个月、半年，最长一般不超过一年。

有了以上几个方面的区别，应该容易弄清楚哪个是银保产品，哪个是银行理财产品，就不会被忽悠了！

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